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普惠金融是大型银行转型重要机遇

时间:2020-09-03 17:55:01  来源:  作者:陆敏

      近年来,在诸多政策红利之下,普惠金融迎来了大发展。根据监管要求,今年大型商业银行普惠型小微企业贷款增速全年不能低于40%。根据各家银行最新披露的上半年数据,大型银行普惠型小微企业贷款增速同比均在40%以上,有些银行甚至超过了50%。
  过去,大型银行普遍把精力放在大企业身上,因为大企业贷款有规模效应,边际成本低收益高,在具体操作时是以建立正面清单为主,由企业提交资料,交银行审核,通过则予以批贷。相较而言,小微企业融资的特点是“短、小、频、急、散”,大量小微企业“嗷嗷待哺”,银行一笔一笔地审批正面清单,很难满足效率和专业化要求,再加上小微企业抗风险能力相对较低,银行对小微企业发放贷款往往是“不愿做、不会做、不敢做”。
  普惠金融首先是“金融”,银行做普惠金融业务要遵从金融基本规律,成本和风险是两条“硬杠”,否则一定是不可持续的。
  从商业银行角度来看,发展普惠业务不仅仅是一种责任和担当,还是重要的转型发展机遇。实现普惠业务增量并降低不良率的目标,必须重视金融科技的赋能。目前成熟的模式是,运用互联网和大数据技术,通过组合工商、税务、电力等多维度信息交叉验证,对小微企业立体式全息画像,同时收集各类信息,建立负面清单,只要小微企业不在负面清单中,就可以批贷放款,从而在实现规模效应的同时,较好地控制不良率。
  要发展普惠业务,还必须对一些不合时宜的业务流程模式“说再见”,这需要从业务架构上实施转型和变革。如受疫情影响,许多商业银行为了支持小微企业复工复产,突破时空限制,实现了普惠业务远程、异地办理。从技术上来说,目前大多数普惠业务线上办理已无障碍,商业银行要抓住机遇实现业务流程再造,打破金融服务的时空限制。
  最具前景的是普惠金融数字化带来的巨大机遇。有市场机构预测,数字普惠金融市场空间巨大,在精准脱贫、乡村振兴和小微企业融资方面,相关业务都将实现爆发式增长。另外,随着5G时代到来,万物互联的产业互联网时代也将更快到来。其中,5G的全面应用可形成物流追踪、工业自动化控制、物联网、工业AR在产业全流程中的穿透,企业各项信息变得更加透明,有助于打破金融机构在服务小微企业时面临的“信息不对称”。普惠金融数字化将推动整个行业转型发展,大型银行身在其中,机遇不容错失。
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